Spis treści
Co to jest ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection) to dodatkowa ochrona finansowa dla posiadaczy pojazdów leasingowych oraz kredytowanych. Jego głównym celem jest zabezpieczenie przed stratą wynikającą z utraty wartości pojazdu w przypadku jego kradzieży lub szkody całkowitej.
W momencie zakupu nowego samochodu jego wartość rynkowa systematycznie spada. Standardowe ubezpieczenie AC wypłaca odszkodowanie odpowiadające wartości rynkowej pojazdu w dniu szkody, co często oznacza, że kwota ta jest niższa niż suma pozostała do spłaty leasingu lub kredytu. W takiej sytuacji pojawia się luka finansowa, którą pokrywa właśnie ubezpieczenie GAP.
Rodzaje ubezpieczenia GAP
Na rynku dostępnych jest kilka wariantów ubezpieczenia GAP, które różnią się zakresem ochrony:
- GAP fakturowy – Najbardziej kompleksowa forma ochrony. Wypłacana kwota odpowiada różnicy między ceną zakupu pojazdu (wartością fakturową) a wartością rynkową w dniu szkody całkowitej.
- GAP indeksowy – Wypłacana kwota stanowi określony procent (np. 20-30%) wartości odszkodowania z AC, co pozwala na częściowe pokrycie utraty wartości pojazdu.
- GAP finansowy – Pokrywa różnicę między kwotą pozostałą do spłaty leasingu lub kredytu a wartością rynkową pojazdu w dniu szkody.
- GAP Casco – Wariant, w którym ubezpieczyciel dopłaca do odszkodowania AC określoną wartość, aby zminimalizować straty finansowe wynikające z deprecjacji auta.
Kiedy wybrać odpowiedni typ GAP-a ?
GAP fakturowy – dla nowych pojazdów
Najlepszy wybór, jeśli:
- Kupujesz nowy samochód i chcesz zabezpieczyć jego pełną wartość.
- Planujesz długoterminowe użytkowanie pojazdu i nie chcesz martwić się spadkiem jego wartości.
- Zamierzasz po ewentualnej szkodzie całkowitej kupić nowy samochód o podobnej wartości.
GAP indeksowy – dla używanych pojazdów i krótkiego okresu użytkowania
Najlepszy wybór, jeśli:
- Kupujesz używany samochód i chcesz ograniczyć skutki utraty jego wartości.
- Planujesz wymianę pojazdu w ciągu kilku lat, ale nadal chcesz mieć dodatkową ochronę.
- Szukasz tańszej opcji ubezpieczenia GAP niż GAP fakturowy.
GAP finansowy – dla leasingu i kredytu
Najlepszy wybór, jeśli:
- Finansujesz zakup pojazdu leasingiem lub kredytem.
- Wartość rynkowa samochodu może być niższa niż saldo kredytu lub leasingu w razie szkody.
- Nie chcesz ryzykować konieczności dopłacania do spłaty zobowiązań finansowych.
GAP Casco – dodatkowa ochrona dla właścicieli pojazdów
Najlepszy wybór, jeśli:
- Chcesz zmniejszyć straty finansowe wynikające z amortyzacji pojazdu.
- Szukasz uzupełnienia standardowego AC, ale nie potrzebujesz pełnego ubezpieczenia GAP fakturowego czy finansowego.
- Nie masz kredytu ani leasingu, ale zależy Ci na minimalizowaniu strat w razie szkody całkowitej.
Wybór GAP netto, netto + 50% VAT czy brutto?
Przy wyborze ubezpieczenia GAP istotne jest określenie, czy polisa powinna obejmować kwotę netto, netto + 50% VAT czy brutto. Wybór odpowiedniej opcji zależy od sposobu finansowania pojazdu oraz statusu podatkowego nabywcy.
GAP netto
Najlepszy wybór dla firm i przedsiębiorców, którzy:
- Są płatnikami VAT i mogą odliczyć pełny podatek VAT od zakupu pojazdu.
- Użytkują pojazd wyłącznie w celach służbowych.
- Chcą obniżyć składkę ubezpieczeniową, obejmując jedynie wartość netto pojazdu.
GAP netto + 50% VAT
Najczęściej wybierana opcja przez:
- Przedsiębiorców korzystających z pojazdu zarówno do celów służbowych, jak i prywatnych.
- Osoby, które mogą odliczyć jedynie 50% VAT od wartości pojazdu.
- Firmy leasingowe, w których odliczenie pełnego VAT nie jest możliwe.
GAP brutto
Najlepszy wybór dla:
- Osób prywatnych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.
- Przedsiębiorców, którzy nie odliczają VAT-u od zakupu pojazdu.
- Klientów, którzy chcą, aby ubezpieczenie pokrywało pełną wartość fakturową pojazdu, w tym VAT.
Wybór odpowiedniej opcji GAP powinien być uzależniony od indywidualnej sytuacji podatkowej oraz sposobu użytkowania pojazdu. Warto skonsultować się z doradcą finansowym lub księgowym, aby dobrać najkorzystniejsze rozwiązanie.
Przykłady działania ubezpieczenia GAP
Przykład GAP fakturowego
Załóżmy, że kupujesz nowy samochód za 150 000 zł. Po trzech latach jego wartość rynkowa spada do 90 000 zł. W wyniku szkody całkowitej ubezpieczyciel AC wypłaca Ci 90 000 zł. Jeśli posiadasz GAP fakturowy, otrzymasz dodatkowe 60 000 zł, co pozwoli Ci na zakup nowego pojazdu o podobnej wartości.
Przykład GAP indeksowego
Załóżmy, że kupujesz samochód o wartości 100 000 zł. Po dwóch latach jego wartość rynkowa spada do 70 000 zł. W przypadku szkody całkowitej standardowe ubezpieczenie AC wypłaca Ci 70 000 zł. Jeśli posiadasz GAP indeksowy na poziomie 25%, otrzymasz dodatkowe 17 500 zł (25% wartości wypłaconej przez AC). W efekcie łączna kwota odszkodowania wyniesie 87 500 zł, co pozwoli Ci na pokrycie większej części kosztów zakupu nowego pojazdu.
Przykład GAP finansowego
Załóżmy, że kupujesz samochód za 120 000 zł na kredyt. Po trzech latach jego wartość rynkowa spada do 80 000 zł, ale pozostała do spłaty kwota kredytu wynosi 100 000 zł. W przypadku szkody całkowitej AC wypłaca Ci 80 000 zł, lecz nadal masz do spłaty 20 000 zł. Posiadając GAP finansowy, ta różnica zostanie pokryta przez ubezpieczyciela, dzięki czemu nie będziesz musiał ponosić dodatkowych kosztów.
Przykład GAP Casco
Załóżmy, że posiadasz samochód o wartości 90 000 zł. W przypadku szkody całkowitej AC wypłaca Ci 70 000 zł. Jeśli posiadasz GAP Casco, ubezpieczyciel może dopłacić do tej kwoty np. 10 000 zł, co zmniejsza Twoją stratę finansową wynikającą z amortyzacji pojazdu.
Podsumowanie
Ubezpieczenie GAP to skuteczny sposób na ochronę przed utratą wartości pojazdu i nieoczekiwanymi kosztami w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży. Wybór odpowiedniego rodzaju GAP-a zależy od indywidualnych potrzeb – leasingobiorców, kredytobiorców oraz właścicieli pojazdów o wysokiej wartości. Warto więc rozważyć tę formę zabezpieczenia, zwłaszcza przy zakupie nowego auta.